我國(guó)目前結(jié)合數(shù)字技術(shù)展開的普惠服務(wù)已得到了世界范圍內(nèi)的認(rèn)可，但這只是一種聚合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多地是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)去更了解他們的潛在服務(wù)對(duì)象。但金融本質(zhì)畢竟是服務(wù)商業(yè)可持續(xù)的主體，因此另一種聚合的效果應(yīng)當(dāng)是為客戶賦能，不僅僅是金融賦能，還包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)賦能，來保障其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容可以更好地匹配金融服務(wù)范疇。

　　“整個(gè)農(nóng)村金融正慢慢向著一個(gè)有機(jī)生態(tài)模式演化。這是一個(gè)不限于金融機(jī)構(gòu)的‘你中有我，我中有你’的整體模式。同時(shí)，未來農(nóng)村金融生態(tài)體系既要實(shí)現(xiàn)持續(xù)擴(kuò)大覆蓋面，也要維持商業(yè)可持續(xù)性。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在近日舉辦的2018中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇的“鄉(xiāng)村金融與鄉(xiāng)村振興”專題討論中，這樣表達(dá)了他對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)未來的期盼。

　　2018年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》圍繞縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型，提出推進(jìn)包括經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、治理等在內(nèi)的整體提升的新要求，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展需求因此產(chǎn)生。由此，在近兩年出現(xiàn)的縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展新思路、多樣的業(yè)態(tài)以及更多層次的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)參與者，正引導(dǎo)產(chǎn)生亟待滿足的新金融需求，而這不僅要倚仗于金融體系本身的完善，更需要金融機(jī)構(gòu)體系外其他服務(wù)主體的共同推動(dòng)。

　　在近一年中，這種共同推動(dòng)的趨勢(shì)已初見端倪，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間不再盲目競(jìng)爭(zhēng)，而是在變化中尋求匹配。但同時(shí)，新的矛盾與問題也不可避免地隨之顯現(xiàn)。

　　聚合趨勢(shì)進(jìn)一步深化

　　“任何主體在服務(wù)農(nóng)村方面都不是*的。關(guān)鍵在于，我們要把生態(tài)中各主體的特長(zhǎng)有效結(jié)合在一起，同時(shí)再加入技術(shù)的力量。”即使是螞蟻金服集團(tuán)農(nóng)村金融事業(yè)部總經(jīng)理彭博也不得不承認(rèn)，現(xiàn)階段農(nóng)村金融的一大難題——信息缺乏和可抵押物缺少，并不能用純技術(shù)的方式去解決。他們之前所實(shí)踐的純線上模式盡管帶來了較大的業(yè)務(wù)體量，但服務(wù)明顯并不充分，因此現(xiàn)階段，螞蟻金服已開始在縣域搜尋更廣泛的合作對(duì)象。

　　“數(shù)據(jù)化平臺(tái)”是螞蟻金服目前尋求于縣域政府、地方性銀行等主體合作的主要模式，通過將線下信息數(shù)字化、平臺(tái)化，再加入數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，可以使農(nóng)戶的畫像更清晰，以進(jìn)一步探索更深層的農(nóng)村市場(chǎng)。“不同的商業(yè)場(chǎng)景有不同的核心元素，掌握在不同線下主體手中。我們需要把能夠彌補(bǔ)我們短板的主體找出來，這樣才能使合作模式輕量化，服務(wù)效果也才能傳遞得更深、更充分。”

　　像這樣尋求與不同類型主體密切合作的機(jī)構(gòu)在近期越來越多，這其中有互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)，也有政府和社會(huì)組織。更深入的聚合趨勢(shì)不僅體現(xiàn)在參與主體類別的增加以及更多技術(shù)難關(guān)被突破，也破解了過去普惠金融服務(wù)過多偏重城鎮(zhèn)地區(qū)和消費(fèi)金融的問題，使被服務(wù)對(duì)象在一定程度上轉(zhuǎn)向縣域經(jīng)營(yíng)性信貸需求方，金融供給的有效性和充分性也將進(jìn)一步提升。已在我國(guó)進(jìn)行了多次、長(zhǎng)時(shí)間調(diào)研的波士頓數(shù)字前沿研究所主席大衛(wèi)·波蒂厄斯也在論壇中認(rèn)可，這種將數(shù)字技術(shù)與線下主體、信息相結(jié)合的方式，是中國(guó)為世界提供的一種普惠金融服務(wù)模式。

　　激發(fā)內(nèi)生需求同樣關(guān)鍵

　　不過，僅僅科技賦能金融，其有效性終是有限的。

　　Visa公司中國(guó)區(qū)普惠金融及教育負(fù)責(zé)人王東在討論中提出，有產(chǎn)品不等于會(huì)被應(yīng)用。京東金融研究院院長(zhǎng)孟昭莉也在參與農(nóng)村智能手機(jī)推廣應(yīng)用后感悟道，農(nóng)民有自己的生長(zhǎng)方式，科技力量在毫無提示下進(jìn)入較貧困的農(nóng)村地區(qū)，是并不能夠在短時(shí)間內(nèi)被接受的，還需要真正的內(nèi)生需求的激發(fā)。

　　盡管，他們的觀點(diǎn)都僅來自有關(guān)*基層農(nóng)戶的實(shí)踐，但激發(fā)內(nèi)生需求的重要性在農(nóng)村金融的方方面面都有所體現(xiàn)，并間接造成了新的不均衡。

　　金融服務(wù)的“空白的中間地帶”在論壇討論中被多次提及，而這一問題在縣域體現(xiàn)地更明顯——中大型企業(yè)和普通農(nóng)戶的信息壁壘都可以用技術(shù)打破，并且綜合風(fēng)險(xiǎn)也在逐步降低，但小微企業(yè)卻同時(shí)缺乏有效抵押、信息和風(fēng)控意識(shí)等金融服務(wù)的必要支撐，成為各機(jī)構(gòu)力所不能及的部分。“現(xiàn)實(shí)中確實(shí)如此，”云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授龍超補(bǔ)充說，“銀行*壞賬率就發(fā)生在500萬到2000萬元之間，縣域活躍著的這部分企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是蠻高的，金融機(jī)構(gòu)也感到很頭疼。更確切而言這不是一個(gè)金融問題，而是如何進(jìn)行經(jīng)營(yíng)主體的能力建設(shè)，挖掘其真實(shí)金融需求。”

　　我國(guó)目前結(jié)合數(shù)字技術(shù)展開的普惠服務(wù)已得到了世界范圍內(nèi)的認(rèn)可，但這只是一種聚合，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更多地是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)去更了解他們的潛在服務(wù)對(duì)象。但金融本質(zhì)畢竟是服務(wù)商業(yè)可持續(xù)的主體，因此另一種聚合的效果應(yīng)當(dāng)是為客戶賦能，不僅僅是金融賦能，還包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)賦能，來保障其經(jīng)營(yíng)內(nèi)容可以更好地匹配金融服務(wù)范疇。

　　盡管很少，但實(shí)踐中愿意探索賦能農(nóng)村集體商業(yè)模式的主體已開始涌現(xiàn)，中國(guó)城鎮(zhèn)化促進(jìn)會(huì)副秘書長(zhǎng)孔貴真就是其中之一，其團(tuán)隊(duì)通過嘗試以產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)賦能村莊發(fā)展。她提出，“三農(nóng)”融資難，難在解決“*早的一公里”。如果可以通過賦能客戶實(shí)現(xiàn)實(shí)際貸款需求，并且這一模式可復(fù)制，那么金融與客戶之間的鴻溝就可以被進(jìn)一步彌補(bǔ)了。

　　新問題還需機(jī)構(gòu)自我優(yōu)化

　　新戰(zhàn)略背景和機(jī)構(gòu)聚合不僅帶來新的供給不平衡，也會(huì)引發(fā)新的問題。

　　中和農(nóng)信總裁、普惠金融研究院理事劉冬文就提出，對(duì)于農(nóng)村而言，偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村里那些小的農(nóng)戶在科技到來的時(shí)候，他們首先不是受益而是受害。浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長(zhǎng)王小龍也發(fā)現(xiàn)了類似的問題：“互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不可避免地在我國(guó)出現(xiàn)先污染、后治理的亂象，部分機(jī)構(gòu)對(duì)信息和技術(shù)濫用的危害性認(rèn)識(shí)不足，由此帶來的后遺癥也正在顯現(xiàn)。”那些手中握有客戶信息、數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)尊重客戶的意愿，切實(shí)保護(hù)信息、數(shù)據(jù)的安全。特別是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，在打通信息孤島的過程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)通過長(zhǎng)期基礎(chǔ)性線下工作獲取的信息、數(shù)據(jù)充分地保護(hù)其產(chǎn)權(quán)，不可以一邊做著提高金融消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)的工作，一邊又危害著客戶權(quán)益。

　　另外，多位專家也提醒，隨著新業(yè)態(tài)和主體的不斷成熟，各個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)突破慣性思維，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有效服務(wù)對(duì)象。劉守英就表示，目前新業(yè)態(tài)基本上都是一些本身有資本又有情懷的人在做。但在其發(fā)展了幾年逐步成熟后，金融反而跟不上了，有的只有政策支持；還有那些真正搞農(nóng)業(yè)的新型經(jīng)營(yíng)主體也拿不到資金支持。很多企業(yè)都是走到了這一步之后開始斷檔。因此，如果金融可以供給這部分新業(yè)態(tài)，就可以搞活縣域經(jīng)濟(jì)。反之，如果金融無法跟進(jìn)，鄉(xiāng)村振興就可能成為完全的政府行為，便沒有了持續(xù)性。

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