當(dāng)前，我國農(nóng)村金融發(fā)展面臨一些難點(diǎn)。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收存款的量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過貸款的量；二是融資難、融資貴現(xiàn)象依然存在，有相當(dāng)多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資需求沒有得到滿足；三是綜合金融服務(wù)供給不足，廣大農(nóng)民需要更好的全方位服務(wù)。

　　綜合來看，目前，農(nóng)村金融正面臨著難得的發(fā)展契機(jī)。如何更好解決農(nóng)村金融發(fā)展中的難題？可考慮采用分層模式。具體來看，*上層為龍頭企業(yè)帶領(lǐng)的產(chǎn)業(yè)鏈，中間層為一家一戶的農(nóng)戶和工商個(gè)體戶，*下層為個(gè)人。分層模式就是對*上層的客戶用供應(yīng)鏈金融的方式、對*下層的客戶用數(shù)字金融的方式、對中間層的客戶則用線上線下結(jié)合的方式，多種方式共同發(fā)力，滿足農(nóng)村金融需求。

　　對此，一是要推進(jìn)利率市場化，增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給。二是建立金融市場非歧視性準(zhǔn)入準(zhǔn)則，鼓勵(lì)民營金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融市場。三是遵循“誰出資、誰決策、誰承擔(dān)后果”的原則理順農(nóng)村信用社的公司治理機(jī)制。四是積極支持?jǐn)?shù)字技術(shù)的軟硬件設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字金融的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。*后是考慮重構(gòu)中央和地方的農(nóng)村金融監(jiān)管框架，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制?？煽紤]建立日常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與分析機(jī)制，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的累積與蔓延。

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